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每個小微企業主,都值得被溫柔相待

發布日期:2020-12-25 09:42:46     信息來源:中國人民銀行

李克強總理12月21日主持召開國務院常務會議,決定延續普惠小微企業貸款延期還本付息政策和信用貸款支持計劃。總理指出,今年有關部門出臺了兩項直達貨幣政策工具:即對地方法人銀行實行普惠小微企業貸款階段性延期還本付息予以一定激勵,并對地方法人銀行發放普惠小微企業信用貸款提供優惠資金支持。“這兩項政策實施取得顯著效果,惠及小微企業310多萬戶。”

2020年伊始,突如其來的新冠疫情,讓不少企業遭遇前所未有的挑戰。原本就池小水少的小微企業,更是首當其沖,有的甚至遭逢“生死存亡”的處境:經營虧損、資金鏈斷裂、裁汰員工、借貸無門……

疫情發生以來,一些地區加大續貸支持力度,設立或完善續貸中心建設,為企業節省“過橋”成本。曾幾何時,每逢銀行貸款即將到期,企業就需籌措不菲的“過橋”資金來周轉。“過橋”資金對到位時間的要求苛刻,利率也高。“過橋”資金成為壓垮不少小微企業的“最后一根稻草”。

小微企業、個體戶的經營狀況標示著一個地域的煙火氣。疫魔肆虐,熬過2020年的小微企業主,都值得被尊重,被溫柔相待。雖然中國當前經濟運行逐步恢復正常,但對小微企業生產經營面臨的特殊困難仍需幫扶。

本次國常會延續普惠小微企業貸款延期還本付息政策和信用貸款支持計劃,就是急小微企業之所急。這是“雪中送炭”而非“雨中收傘”,是“放水養魚”而非“竭澤而漁”。來自中南海的政策工具,猶如“冬日暖陽”,照拂著小微企業。

人民銀行于2020年6月1日創設“普惠小微企業貸款延期支持工具”和“普惠小微企業信用貸款支持計劃”,明確中小微企業貸款還本付息最長可延期至2021年3月31日,其中對普惠小微企業貸款“應延盡延”,對其他困難企業貸款協商延期。對2020年末前到期的普惠小微企業貸款,小微企業均可向金融機構申請一次延期還本付息。

當前,疫情仍在全球蔓延,貿易保護主義、逆全球化抬頭,不確定、不穩定因素凸顯。在這艱難時世,因種種原因未能獲得貸款的一些小微企業,依舊面臨“生死劫”。對這些企業來說,緩解融資困境的重點和難點,是跨過“首貸”這道坎。

首貸,即首次貸款,是指在中國人民銀行征信報告中無貸款記錄的企業首次從銀行業金融機構獲得貸款。國家市場監管總局統計顯示,小微企業有3261萬戶,在銀行有授信的是1040萬戶,占31.89%,有貸款的戶數占29.4%。
一段時期以來,為打通企業融資“最先一公里”,各地紛紛開展首貸培植行動。但時至今日,仍有銀行對小微企業存在或多或少的“傲慢與偏見”。這些銀行以種種緣由和壁壘,寧可貸款放不出去,也不向陷入困境的小微企業放貸。比如,申請貸款填寫的表格極度繁瑣,放貸審批數額太低,讓小微企業主“傷不起”。數據顯示,中國小微企業平均壽命為3年,成立3年后的小微企業仍正常經營的約占三分之一。有些企業,未等到貸款,就已倒閉。

毋庸諱言,小微企業天生弱質,發展不確定、信息不對稱、規模不經濟,貸款風險溢價較高。小微企業有“三缺”(缺核心技術、缺人才團隊、缺資金)和“三亂”(財務管理亂、經營管理亂、人事管理亂),融資需求具有規模小、頻度高、時間急的特征。這使得銀行盡職調查和事后監控的操作成本上升,在傳統信貸模式下,一些銀行面對小微企業,存在“不敢貸、不愿貸、不能貸”心結。

“心結”不是“死結”。關鍵在于俯下身子摸實情、開動腦子想辦法、針對需求謀改革。發揮市場在金融資源配置中的決定性作用,建立“敢貸、愿貸、能貸”長效機制,方能促進銀行等金融機構逐步化解小微企業融資難問題。

對銀行來說,要完善風險防控機制,激發其“敢貸”的主動性。銀行可提高小微企業融資相關數據的獲取、分析和應用能力,構建跨部門、跨機構、跨領域涉企信用數據高效整合、融合應用機制,確保信息和數據“能用、管用、好用”,從而精準識別企業主是“老賴”還是老實人。
據悉,銀保監會正在打通金融信用信息和政府公共信息、企業信息,在各地推動組建中小企業信用信息平臺。像浙江等省份,在全省整合小微企業的信用信息,從而破解銀企信息不對稱難題。

還應強化激勵機制,激發銀行“愿貸”的能動性。用好《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法(試行)》、《金融企業績效評價辦法》等政策,提升銀行服務小微企業的質效。人民銀行和銀保監會還可出臺專門文件,指引金融機構加大對首貸的支持服務力度。

銀行內部,可構建盡職免責和容錯糾錯機制。例如,在監管允許的風險容忍度內,不良信貸資產當事人依法合規開展業務,恪盡職守,沒有以貸謀私、利益輸送等個人行為的,免于責任追究,從而激發信貸人員服務小微企業的積極性。

總之,解決小微企業融資難問題,既要緩解短期內疫情帶來的沖擊,又要從長遠謀,深化金融供給側結構性改革,助力破解小微企業、個體戶“成長的煩惱”。


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