8月17日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，要求繼續落實好為市場主體減負等金融支持政策，支持中小銀行運用大數據進行有效銀企對接。

讓“精準滴灌”政策落地生效

此次國常會提出，要確保新增融資重點流向實體經濟特別是小微企業。對此，招聯金融首席研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示，盡管今年以來為應對經濟下行壓力和疫情沖擊，我國及時采取了一系列應對措施支持疫情防控和經濟恢復，但仍要意識到，目前還存在政策覆蓋面不足、部分小微企業仍然得不到有效支持的問題。

如何讓政策和資金更具導向性，精準直達小微企業？中國社會科學院國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示，銀行金融機構必須首先從自身內部樹立“精準滴灌”理念，提升對小微企業的扶持意識。“同時，可以通過對績效考核、ftp定價、盡職免責制度等內部管理制度的優化，確保有更多資金進入需要‘精準滴灌’的普惠小微領域。”曾剛說。

此外，曾剛還提出，銀行金融機構需要對產品和技術進行創新。“通過技術層面的創新，能夠提升銀行服務和支持普惠金融的能力。”曾剛說。

“運用大數據、基于互聯網平臺向小微企業提供貸款，目前來看效果相當不錯，能夠更加精準地識別客戶風險、更好地對客戶風險進行準確評估；同時，互聯網也提高了貸款的便利性，使貸款能夠以更低的成本、更便捷的方式觸達客戶。”曾剛表示，銀行金融機構運用數字化手段，能夠確保在“精準滴灌”的層面上，既提高精準度，又有效降低成本。

繼續推動綜合融資成本下降

通過貸款利率下行推動企業綜合融資成本下降，是銀行服務小微、讓利實體經濟的重要方式。8月6日，人民銀行發布《2020年第二季度中國貨幣政策執行報告》顯示，在lpr下行引導下，貸款利率明顯降低，且降幅大于lpr降幅，有利于降低企業融資成本。

貸款利率下行，是對國常會“確保小微企業全年融資量增、面擴、價降”要求的落實。而除了價降之外，銀行業在未來向小微企業提供融資服務時，同樣還需要從量增和面擴兩方面進行強化。

“銀行業對小微貸款加大支持力度，可以考慮從優化授信審批流程和強化政銀合作入手。”交通銀行金融研究中心高級研究員武雯在接受《金融時報》記者采訪時說。

武雯認為，銀行金融機構要充分考慮小微企業融資需求“短頻快”的特點，優化小微企業融資授信審批流程，創新產品和服務，對小微企業進一步提供針對性的服務方案。還要在未來強化與政府部門的合作，加強銀政對接，依托政府平臺，與稅務、人社、行政審批等部門保持密切聯系，減少信息不對稱帶來的貸款利率的提升。

曾剛則建議，銀行業可以考慮延伸產業鏈、供應鏈中的金融服務。“一方面，銀行可以基于應收賬款來提供一些產業鏈、供應鏈金融服務，借此與鏈上的行業龍頭企業、已授信優質客戶建立或強化聯系；另一方面，銀行可以通過推動應收賬款票據化，促進企業間的信用流轉，實現小微企業融資成本下降的目標。”曾剛說。

值得一提的是，8月20日lpr最新報價顯示，1年期和5年期以上兩個品種lpr均繼續保持不變。“lpr報價保持穩定，符合市場預期。盡管如此，銀行業仍可以通過深化lpr改革和主動讓利等方式，讓實際貸款利率下降，從而實現實體經濟融資成本的降低。”中國民生銀行首席研究員溫彬說。

中小銀行需要夯實科技實力

此次國常會還要求提高金融支持政策便利度，支持中小銀行運用大數據進行有效銀企對接，疏通傳導機制，擴大市場主體受益面。

業內專家認為，擴大市場主體受益面，需要中小銀行通過下沉服務重心來實現。

“中小銀行支持普惠小微企業具備‘門當戶對’的優勢。”武雯認為，中小銀行能夠更好地服務當地、支持小微企業發展。而強化銀企對接，則能夠很好地幫助中小銀行解決信息不對稱的問題，在一定程度上降低實體經濟融資成本。

值得關注的是，此次國常會提出，支持中小銀行運用大數據進行有效銀企對接。對此，曾剛表示，支持中小銀行對大數據的運用，是提高中小銀行服務實體經濟可持續性的有效方式。“目前，政策要求銀行業大力支持小微企業和普惠金融發展，然而，小微企業的風險相對較高，這就使銀行金融機構對小微企業的支持有可能導致銀行本身風險的上升。”曾剛說。

所以，對于中小銀行來說，必須要考慮在支持和服務實體經濟、小微企業的同時，仍然堅持必要的風險管控門檻和要求。“中小銀行以及大型銀行，都需要做到既支持政策方向、服務政策目標，又實現自身可持續發展，確保這是一項商業可持續的工作。”曾剛說，當下中小銀行對實體經濟的支持，不能在未來以新的壞賬形式呈現。

“金融科技可以有效幫助中小銀行控制風險。”曾剛說，疫情加速了中小銀行向小微企業提供全線上貸款服務的進程，在提供服務的過程中，中小銀行通過大數據技術收集來自銀行內部和來自社保、稅收、工商、互聯網端等外部數據，通過信息整合，幫助其更好地識別客戶，對客戶的經營狀況和潛在風險做出更加準確的評估，幫助中小銀行實現服務下沉。

武雯還提出，相對來說，中小銀行特別是小型銀行，在科技應用上與大型銀行相比仍不具備優勢。“所以，對中小銀行而言，不僅需要加大自身對金融科技的投入力度，還需要加大與其他同業的合作力度。”武雯說。